Los ficheros de solvencia patrimonial o “ficheros de morosos”

Feb 16, 2022 | Ley de la Segunda Oportunidad

En ocasiones, cuando alguien intenta pedir un préstamo o alguna financiación se la deniegan por estar inscrito en un fichero de solvencia patrimonial, o más comúnmente conocidos como “ficheros de morosos”. Pero, ¿qué son realmente estos ficheros?

Un fichero de solvencia patrimonial es una base de datos o registro creado y administrado por una empresa dedicada a la prestación de servicios de información patrimonial. Este fichero contiene datos sobre el cumplimiento de las obligaciones dinerarias por parte de las personas, sean particulares o empresas. Por lo tanto, es una base de datos que permite a las entidades financieras conocer la solvencia de un cliente y realizar un análisis de riesgo antes de otorgarle la financiación que este solicita.

La información de las personas que consta en estos ficheros de solvencia la proporcionan las propias entidades financieras, como los bancos, y empresas de otros sectores, como las operadoras de telefonía, cuando se produce el impago continuado de una factura por parte de sus clientes. Por lo tanto, estos ficheros recogen información de los impagos y deudas pendientes y vencidas que tienen las personas con estas entidades.

Para que los datos de una persona sean incluidos en un fichero de solvencia patrimonial deben de darse cuatro requisitos:

a) Que los datos hayan sido facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés.

b) Que haya una deuda cierta, vencida, líquida y exigible que además esté impagada, siempre que la cuantía del principal pendiente sea superior a cincuenta euros.

c) Que el acreedor haya informado al cliente en el contrato o en el momento de requerir el pago acerca de la posibilidad de inclusión en dichos sistemas, con indicación de los ficheros en los que inscribirá la entidad al cliente.

d) Que no hayan transcurrido cinco años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda o del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si aquélla fuera de vencimiento periódico.

Por ello, si se cumplen estos cuatro requisitos, las entidades financieras u otras empresas pueden incluir los datos de las personas en estos ficheros. El plazo máximo que pueden estar los datos inscritos en un fichero de solvencia patrimonial es de cinco años desde el vencimiento de la obligación incumplida, salvo algunas excepciones.

En el caso de cumplir con la obligación incumplida, es decir, de pagar la deuda por la que te inscribieron en el fichero de solvencia, los ficheros deben proceder a la supresión inmediata de todo dato relativo a esta obligación. Esto normalmente se lleva a cabo por la comunicación por parte de la entidad que inscribió a la persona, dado que estas tienen la obligación de efectuarla a los ficheros, o porque la misma persona inscrita lo comunica.

En RATING 10 somos especialistas en el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad que permite al deudor cancelar sus deudas mediante la concesión del Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho. Esto supone que los ficheros de solvencia patrimonial deben cancelar todos los datos que tengan relativos a las deudas incluidas de la persona que haya sido exonerada. Si tienes cualquier duda al respecto o te han incluido en un “fichero de morosos” y quieres que te ayudemos, no dudes en contactar con nosotros.

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